Отсрочка платежа по кредиту
В настоящее время, когда кризис поразил экономику практически всех стран, как банки, так и заемщики не редко попадают в весьма неприятную ситуацию. Дело в следующем. Многие граждане, а в прочем и предприятия, жили, так или иначе, в кредит. Брали ссуду на неотложные нужды, на автомобили, на приобретение или строительство жилья.
В общем, размах кредитования населения и предприятий в России велик. Но грянул кризис, начались проблемы, как у банков, так и у их клиентов. Кто-то потерял работу и не в состоянии выплачивать кредит. Кто-то просто в новых условиях не в состоянии выплачивать кредит, так как инфляция съела все доходы.
Самая распространенная причина, когда взлетает курс доллара, а кредит привязан к ставке рефинансирования. Если брался заем в валюте, отдавать его по новому курсу огромной части населения становиться просто не по карману. Да еще если в договоре прописано, что банк имеет право поднимать ставки по своему усмотрению. Не легче и тем, у кого в рублях была взята ссуда, которая привязывается к ставке рефинансирования. Сегодня человек платил столько, а завтра уже столько. А его доходы остались на прежнем уровне.
Так что делать в такой ситуации рядовому клиенту банка, который имеет задолженность перед финансовым учреждением?
Вначале давайте рассмотрим позицию банка в данном вопрос. Представьте вариант, когда кредит выдавался под жилье, либо с залогом какого-нибудь имущества. Банк имеет право просто взять и затребовать то, что ему принадлежит. Что делать клиенту, если в залоге квартира? Идти на улицу? Но, проводя такую политику, недолго дождаться волны протестов со стороны населения. Да и банкам, даже имея не квартиру, а товар в залоге, придется нести расходы по его реализации. Система примерно выглядит так.
Банк подает в суд, либо выбиванием долга занимается коллекторная компания, либо просто продает то имущество, которое находиться в залоге. Но везде, так или иначе банк будет нести расходы. В случаи с жильем, вмешиваются еще нюансы.
Например, такие, как несовершеннолетние дети. Не так все просто для банка. Но клиенту надо также помнить, что нельзя сидеть и ждать, когда к вам придут судебные исполнители. Стоит запомнить всем, кто берет кредиты, либо уже взял. Банк не благотворительная организация. Отсидеться за бронированной дверью, с криками «У меня ничего нет, платить не буду», не выйдет. Расплачиваться все равно придется. Все затраты лягут на заёмщика.
Мало того, вступившие штрафные санкции по договору, расходы, которые понесет финансовое учреждения, лягут на должника еще большим бременем, чем те суммы и проценты, что он задолжал. Если начать бегать от банка, то долг за пару месяцев вырастет так, что ни квартиры, ни дворца на Мальдивах не хватит расплатиться. Посмотрите в пункт договора любого банка о штрафе, за просрочку кредита. Стоит, допустим, 0,5% от суммы задолженности. Это полбеды. А может быть прописано 0,5% от суммы кредита.
Вот теперь и считайте. За месяц просрочки, ко всем платежам которые надо было сделать, добавиться еще 15% суммы долга. А на нее так же пойдут начисляться проценты. В итоге, как снежный ком, долг вырастет так, что сумма займа, которую брал клиент, вместе с процентами, будут просто смехотворны, по сравнению с той астрономической суммой, которая набежала. Должнику, в первый же день просрочки надо идти в банк и пытаться договариваться.
Как видим из вышесказанного, банки сами заинтересованы в решении вопроса с должником полюбовно. Для этого в финансовой сфере есть ряд инструментов. На первом месте, отсрочка платежа. Кредитор дает отсрочку платежа по основному долгу. Но при этом, придется платить проценты все равно. Но сумма выплат может стать вполне по карману должнику.
Далее – пролонгация договора. Тут с должником просто переписывают договор на более длительный срок. Например, брали 1000 000 на пять лет. Ежемесячно надо было вносить 17000 рублей основного долга, плюс проценты. Финансовое учреждение продлит кредит до 10 лет. В итоге, выплачивать ежемесячно нужно всего около 8000 тысяч основного долга. В придачу, банк пересмотрит и проценты.
Другая ситуация. Был взят кредит в валюте. Курс улетел за облака, и заемщику стало просто не по карману выплачивать долг. Можно договориться с кредитором, чтобы перевести все выплаты в национальную валюту. Можно взять так называемые «кредитные каникулы». Это является так же отсрочкой платежа. Но выплатить придется всю сумму через срок, назначенный банком.
В заключении скажем, что если по каким-то причинам должник не в состоянии оплатить долг, бегать от кредиторов себе дороже. Надо идти самому и решать вопрос о реструктуризации долга. Если у вас хорошая кредитная история, всегда вовремя производили оплату, не было никаких трений с банком, значит, у должника есть все шансы получить отсрочку по кредиту.